Pengaruh akses keuangan, financial technology, dan inklusi keuangan terhadap kinerja UMKM dengan literasi keuangan sebagai variabel moderasi: Studi pada UMKM di Kelurahan Kebonsari, Kota Malang

INDONESIA:

UMKM memegang peran strategis dalam perekonomian Indonesia, namun masih menghadapi tantangan dalam mengakses layanan keuangan dan memanfaatkan teknologi digital secara optimal. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh akses keuangan, financial technology (fintech), dan inklusi keuangan terhadap kinerja UMKM, serta menguji peran literasi keuangan sebagai variabel moderasi pada UMKM di Kelurahan Kebonsari, Kota Malang.

Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei. Populasi penelitian adalah seluruh pelaku UMKM di Kelurahan Kebonsari, Kota Malang, dengan sampel sebanyak 92 responden yang dipilih menggunakan teknik purposive sampling. Data dikumpulkan melalui kuesioner berskala Likert dan dianalisis menggunakan Partial Least Square-Structural Equation Modeling (PLS-SEM) dengan bantuan perangkat lunak SmartPLS.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa akses keuangan, financial technology, dan inklusi keuangan masing-masing berpengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja UMKM, dengan inklusi keuangan sebagai variabel paling dominan. Literasi keuangan tidak terbukti memoderasi hubungan antara akses keuangan maupun financial technology terhadap kinerja UMKM. Namun, literasi keuangan terbukti memoderasi hubungan antara inklusi keuangan dan kinerja UMKM, meskipun bersifat memperlemah (negatif). Temuan ini mengimplikasikan bahwa peningkatan inklusi keuangan dan digitalisasi layanan keuangan perlu diimbangi dengan program literasi keuangan yang aplikatif dan kontekstual agar manfaatnya dapat dioptimalkan secara menyeluruh oleh pelaku UMKM.

ENGLISH:

MSMEs play a strategic role in the Indonesian economy, but still face challenges in accessing financial services and utilizing digital technology optimally. This study aims to analyze the influence of financial access, financial technology (fintech), and financial inclusion on the performance of MSMEs, as well as test the role of financial literacy as a moderation variable in MSMEs in Kebonsari Village, Malang City.

This study uses a quantitative approach with a survey method. The research population is all MSME actors in Kebonsari Village, Malang City, with a sample of 92 respondents selected using purposive sampling techniques. Data was collected through a Likert scale questionnaire and analyzed using Partial Least Square-Structural Equation Modeling (PLS-SEM) with the help of SmartPLS software.

The results of the study show that financial access, financial technology, and financial inclusion have a positive and significant effect on the performance of MSMEs, with financial inclusion as the most dominant variable. Financial literacy has not been proven to moderate the relationship between financial access and financial technology to the performance of MSMEs. However, financial literacy has been shown to moderate the relationship between financial inclusion and MSME performance, even though it is weakening (negative). These findings imply that increasing financial inclusion and digitizing financial services needs to be balanced with applicable and contextual financial literacy programs so that the benefits can be optimized comprehensively by MSME actors.

ARABIC:

تلعب المؤسسات الصغيرة والمتوسطة دورا استراتيجيا في الاقتصاد الإندونيسي، لكنها لا تزال تواجه تحديات في الوصول إلى الخدمات المالية والاستفادة المثلى من التكنولوجيا الرقمية. تهدف هذه الدراسة إلى تحليل تأثير الوصول إلى المال، والتكنولوجيا المالية (التكنولوجيا المالية)، والشمول المالي على أداء المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSMEs)، بالإضافة إلى اختبار دور الثقافة المالية كمتغير اعتدال في المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في قرية كيبونساري بمدينة مالانغ.

تستخدم هذه الدراسة نهجا كميا مع طريقة استبيان. جميع أفراد البحث من الجهات المتوسطة والصغيرة والمتوسطة في قرية كيبونساري بمدينة مالانغ، حيث تم اختيار عينة من 92 مشاركا باستخدام تقنيات أخذ عينات هادفة. تم جمع البيانات من خلال استبيان بمقياس ليكيرت وتحليلها باستخدام نمذجة المعادلات الهيكلية الجزئية الصغرى المربعة (PLS-SEM) بمساعدة برنامج SmartPLS.

تظهر نتائج الدراسة أن الوصول إلى المال، والتكنولوجيا المالية، والشمول المالي لها تأثير إيجابي وكبير على أداء المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSMEs)، حيث يعد الشمول المالي المتغير الأكثر هيمنة. لم يثبت أن الثقافة المالية تصلح العلاقة بين الوصول المالي والتكنولوجيا المالية إلى أداء المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (MSME). ومع ذلك، ثبت أن الثقافة المالية تخفف من العلاقة بين الشمول المالي وأداء الشركات الصغيرة والمتوسطة، رغم أنها تضعف (سلبية). تشير هذه النتائج إلى أن زيادة الشمول المالي ورقمنة الخدمات المالية يجب أن يوازنا مع برامج الثقافة المالية القابلة للتطبيق والسياقية حتى يمكن للجهات المتوسطة والمتوسطة الاستفادة من الفوائد بشكل شامل.