Implementasi pembiayaan di Lembaga Keuangan Mikro tinjauan UU No. 17 Tahun 2012 dan Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah: studi di Bank Wakaf Mikro Al Fithrah Wava Mandiri Surabaya dan Baitul Maal Wat Tamwil Amanah Ummah Surabaya

مستخلص البحث

في السنوات القليلة الماضية ، كان هناك أكثر من 54،765 من مؤسسات التمويل الأصغر التي ركزت على تخفيف وطأة الفقر وتعزيز اقتصاد الشعب. التأثير الذي ينتج عن التمويل في كثير من الأحيان لا يؤدي إلى سلوك مجتمع مثمر ، ولكن بدلاً من ذلك يجعل المجتمع مستهلكًا. هذا الشرط هو سبب ظهور عدد من مؤسسات التمويل الأصغر الشرعية ، مثل بيت المال وطويل وبنك الوقف الصغير. في الممارسة العملية ، فإن نظام التمويل الذي تستخدمه المؤسستان لهما اختلافات ، لا يزال BMT يستخدم ضمانًا في كل من تمويله ، في حين أن BWM لا يستخدم ضمانًا. وهذا ما يجعل الباحثين يفكرون ، ما إذا كان BWM يلغي مبدأ الحكمة ، والذي إذا قام العميل بعمل افتراضي ، فإنه يجعل الأموال تختفي وفي النهاية ستتكبد المؤسسة خسائر.

إعداد هذا البحث يستخدم البحث التجريبي. يستخدم المنهج البحثي في هذه الدراسة طريقتين ، هما النهج القانوني الاجتماعي والنهج القانوني. يأتي نوع البيانات المستخدمة في البحث التجريبي من نوعين من البيانات ، هما البيانات الأولية (المقابلات) والبيانات الثانوية (مصادر الأدب). لتحليل البيانات ، استخدم الباحثون مايلز وهوبرمان ، الذي يعرف تحليل البيانات على أنه يتكون من ثلاثة تدفقات نشاط متزامنة وهي: الحد من البيانات ، وعرض البيانات ، واستخلاص النتائج / التحقق منها.

تهدف الأنشطة التي تنفذها BWM Al Fithrah Wava Mandiri و BMT Amanah Ummah إلى الهدف الأولي المتمثل في استخدام أموال التمويل ليس فقط للإنفاق ولكن ليتم تطويرها وليس فقط من أجل الربح. في الممارسة العملية في سورابايا الفيثرة وفا مانديري سورابايا عدة سنوات يقتصر هذا فقط على تمويل القرض. على عكس الحالة في BMT Amanah Ummah Surabaya ، فإن هذه المؤسسة لديها عدة أنواع من التمويل ، وفي الممارسة العملية تستخدم تمويل المضاربة والمرابحة وقردل حسن. يخضع تنفيذ التمويل من المؤسستين للمظلة القانونية للقانون رقم 1 لعام 2013 بشأن مؤسسات التمويل الأصغر ، رغم أنه في هذه الحالة يشير أيضًا إلى القانون رقم 17 لعام 2012 بشأن التعاونيات. بصرف النظر عن اللوائح ، تشير العقود المستخدمة في التمويل أيضًا إلى مجموعة قوانين الشريعة الاقتصادية (KHES) وفتوى DSN-MUI ، وخلال الرحلة لم تكن هناك لوائح مخالفة ، تقتصر فقط على مصدر أموال الوقف من BWM والتي يُخشى أن تكون مشكلة إلى الأمام.

ABSTRACT

In the last few years, there have been more than 54,765 microfinance institutions that have focused on poverty alleviation and strengthening the people's economy. The impact that results from financing often does not lead to productive community behavior, but instead makes the community consumptive. This condition is the reason for the emergence of a number of Sharia Microfinance Institutions, such as Baitul Maal wat Tamwil and Micro Waqf Bank. In practice, the financing system used by the two institutions is different, BMT still uses collateral in each of its financing, while BWM does not use collateral. This makes the researcher think, whether BWM eliminates the principle of prudence, which if a customer does an act of default then makes the funds disappear and eventually the institution will suffer losses.

The preparation of this research uses empirical research. The research approach in this study uses two approaches, namely the Sociological juridical approach and the statutory approach. The type of data used in empirical research comes from two types of data, namely primary data (interviews) and secondary data (sources of literature). For data analysis, researchers used Miles and Huberman's, which defines data analysis consisting of three concurrent activity streams namely, data reduction, data display and conclusion drawing/ verification.

Activities carried out by BWM Al Fithrah Wava Mandiri and BMT Amanah Ummah have the initial goal of using financing funds not only to be spent but to be developed and not solely for profit. In practice at Surabaya's Al Fithrah Wava Mandiri Surabaya several years this is only limited to qardh financing. Unlike the case with the BMT Amanah Ummah Surabaya, this institution has several types of financing, and in practice it uses mudharabah, murabahah and qordul hasan financing. The implementation of financing from the two institutions is under the legal umbrella of Law No. 1 of 2013 concerning Microfinance Institutions, although in this case also refers to Law No. 17 of 2012 concerning Cooperatives. Apart from the two regulations, the contracts used in financing also refer to the Compilation of Sharia Economic Law (KHES) and the DSN-MUI Fatwa, and during the trip there have been no violating regulations, only limited to the source of waqf funds from BWM which is feared to be a problem forward.

ABSTRAK

Sejak beberapa tahun terakhir ini, terdapat lebih dari 54.765 lembaga keuangan mikro yang berfokus pada pengentasan kemiskinan dan penguatan ekonomi rakyat. Dampak yang dihasilkan dari pembiayaan sering tidak mengarah pada perilaku masyarakat yang produktif, akan tetapi malah membuat masyarakat menjadi konsumtif. Kondisi yang demikian menjadi alasan munculnya beberapa Lembaga Keuangan Mikro Syariah, seperti Baitul Maal wat Tamwil dan Bank Wakaf Mikro. Dalam praktiknya, sistem pembiayaan yang digunakan kedua lembaga memiliki perbedaan, BMT masih menggunakan agunan dalam setiap pembiayaannya, sedangkan BWM tidak menggunakan agunan. Hal ini membuat peneliti berpikir, apakah BWM menghilangkan prinsip kehati-hatian, yang apabila nasabah melakukan tindakan wanprestasi maka membuat dananya hilang dan akhirnya lembaga akan mengalami kerugian.

Penyusunan penelitian ini menggunakan jenis penelitian empiris. Pendekatan penelitian dalam penelitian ini menggunakan dua pendekatan, yakni pendekatan yuridis Sosiologis dan pendekatan perundang-undangan. Jenis data yang digunakan dalam penelitian empiris berasal dari dua jenis data, yakni data primer (wawancara) dan data sekunder (sumber kepustakaan). Untuk analisis data, peneliti menggunakan milik Miles dan Huberman, yang mendefinisikan analisis data terdiri dari tiga arus aktivitas bersamaan yakni, data reduction, data display dan conclusion drawing / verification.

Kegiatan yang dilakukan oleh BWM Al Fithrah Wava Mandiri maupun BMT Amanah Ummah memiliki tujuan awal yakni menggunakan dana pembiayaan tidak hanya sebatas dihabiskan akan tetapi dikembangkan. Dalam praktiknya pada BWM Al Fithrah Wava Mandiri Surabaya beberapa tahun ini hanya sebatas melakukan pembiayaan qardh. Berbeda halnya dengan BMT Amanah Ummah Surabaya, lembaga ini memiliki beberapa macam pembiayaan, dan dalam praktiknya lebih banyak menggunakan pembiayaan mudharabah, murabahah dan qordul hasan. Implementasi pembiayaan dari kedua lembaga tersebut berpayung hukum pada UU No. 1 Tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro, walaupun dalam hal ini juga mengacu pada UU No. 17 Tahun 2012 tentang Perkoperasian. Selain dari kedua peraturan tersebut, akad-akad yang digunakan dalam pembiayaan juga mengacu pada Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah (KHES) serta Fatwa DSN-MUI, dan selama perjalanannya belum ada peraturan yang melanggar, hanya sebatas sumber dana wakaf dari BWM yang ditakutkan akan menjadi permasalahan ke depan