Penerapan akad musyarakah pada pembiayaan hunian syariah (PHS) di Bank Muamalat Indonesia Cabang Malang

INDONESIA:

Setelah kebutuhan sekunder manusia terpenuhi, kebutuhan akan rumah merupakan salah satu motivasi dalam pengembangan kehidupan yang lebih baik. Dalam pemenuhan kebutuhan tersebut, Bank Muamalat Cabang Malang menawarkan produk pembiayaan hunian syariah dengan menggunakan akad musyarakah mutanaqisah. Metode akad ini akan mengurangi hak kepemilikan salah satu pihak sedangkan pihak yang lain akan bertambah hak kepemilikannya. Perpindahan kepemilikan ini melalui mekanisme pembayaran atas hak kepemilikan yang lain. Bentuk kerjasama ini berakhir dengan pengalihan hak kepemilikan salah satu pihak kepada pihak lain. Tujuan penelitian ini yaitu mendeskripsikan aplikasi akad musyarakah dalam pembiayaan hunian syariah dengan melihat faktor kendala serta cara meminimalisirnya.

Metode penelitian yang digunakan yaitu metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Metode ini mendeskripsikan keadaan penelitian sekarang berdasarkan fakta sebenarnya. Peneliti menggunakan teknik pengumpulan data melalui proses wawancara dengan Relationship Manager serta salah satu nasabah pengguna akad dalam pembiayaan hunian syariah tersebut.

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa dalam pembiayaan hunian syariah, akad musyarakah diturunkan menjadi musyarakah mutanaqisah. Yaitu dengan mengambil nisbah keuntungan dari hasil menyewakan rumah yang digunakan untuk mengurangi porsi kepemilikan pihak bank dan menambah porsi kepemilikan nasabah dengan kategori syirkah al-‘inan. Proses ini diimplementasikan sebagai usaha bersama dalam pembelian rumah dengan tujuan investasi menjadi konsumsi, serta nasabah yang memiliki dua peran sekaligus yaitu investor dan konsumen. Kendala dalam pembiayaan hunian syariah menggunakan akad musyarakah ini, dominan terdapat pada capacity nasabah yang menunjukkan kemampuan nasabah dalam melakukan pembiayaan. Berdasarkan capacity tersebut pihak bank dapat menentukan layak tidaknya nasabah mendapatkan serta mampu dalam melakukan pembiayaan. Dan apabila hasil dari analisis pihak bank menunjukkan nilai yang kurang baik, maka dapat dipastikan bahwa pembiayaan akan terhambat yang menyebabkan kendala cukup besar dalam pembiayaan. Sehingga tidak menutup kemungkinan pembiayaan akan terhenti atau macet. Guna meminimalisir kendala di atas, pihak bank menganalisis potensi nasabah baik pekerja swasta maupun tetap dengan melihat dari tiga hal pokok yaitu faktor bagaimana proses mendapatkan, mengolah dan menggunakan modalnya.

ENGLISH:

After secondary human needs fulfilled, need for house is one of motivations in the development of a better life. In fulfilling these needs, Bank Muamalat of Malang Branches offers Islamic financing product to residential using Mutanaqisah Musharaka agreements. Method of these agreements will reduce property rights of one party while the other party will increase its ownership rights. Ownership transfer process through payment mechanisms of other proprietary rights. Forms of these cooperation ended by transfer of ownership one of party to another. Purpose of this study is to describe the application Musharaka agreements in Islamic housing financing constraints by looking at factors and how to minimize it.

This research used qualitative method with descriptive approach. This method describes the condition of research based on actual facts. Process of collecting data is through an interview with the Relationship Manager and one user customer agreement in the Islamic Residential housing financing.

The results showed that in the Islamic residential financing, Musharaka agreement reduced to Musharaka mutanaqisah. That is taking advantage of the ratio of renting a house that is used to reduce the share of ownership of the bank and increase the portion of customer ownership by category shirkah al-'inan. This process is implemented as a joint venture in the purchase of a house with the purpose of investment into consumption, as well as customers who have two roles at once that investors and consumers. Constraints in the financing of Islamic residential use of this Musharaka agreement, there are dominant in the capacity of customers who demonstrate the ability of customers to finance. Based on the capacity, the bank can determine whether or not the customer gets a decent and capable of doing the financing. And if the results of the analysis of the bank showed a lack of good value, it is certain that the financing will be hampered causing considerable problems in financing. So do not rule out the possibility of financing will be stalled or jammed. In order to minimize the constraints above, the bank analyzes the potential customers both private and public workers continue to see from the three main factors, namely how the process of obtaining, processing and use of capital.