Konstruksi makna dalam pembiayaan rumah: Studi fenomenologi pada nasabah bank Syariah di Kota Malang

INDONESIA:

Penelitian ini bertujuan untuk: (1) mengungkap cara kerja kesadaran (noesis) nasabah bank syariah di Kota Malang dalam memaknai pembiayaan rumah syariah; (2) mengidentifikasi esensi makna (noema) pembiayaan rumah syariah sebagaimana dialami oleh nasabah; dan (3) memahami keterhubungan noesis dan noema dalam membentuk konstruksi makna pembiayaan rumah syariah dalam konteks lifeworld Kota Malang. Penelitian ini bertolak dari fenomena gap yang nyata yaitu Theory of Planned Behavior (TPB) dan penelitian-penelitian kuantitatif dominan memprediksi religiusitas sebagai determinan linear perilaku nasabah syariah, namun belum ada penelitian yang memahami bagaimana makna pembiayaan rumah syariah sesungguhnya dikonstruksi dalam kesadaran nasabah dari dalam pengalaman nyata mereka. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan metode fenomenologi transendental Husserl yang dioperasionalkan melalui prosedur Moustakas; sembilan informan dipilih secara purposif dan snowball dari nasabah BSI, Bank Muamalat, dan BTN Syariah di Kota Malang, dan data dianalisis melalui epoché, horizonalisasi, reduksi eidetik melalui imaginative variation, dan composite description. Penelitian ini menghasilkan tiga kelompok temuan utama: pertama, cara kerja kesadaran (noesis) berlangsung melalui empat modalitas yang beroperasi secara simultan yaitu mempertimbangkan, merasakan, meyakini, dan memaknai; kedua, lima noema esensial teridentifikasi yaitu kepastian, perjuangan, ikhtiar halal, tanggung jawab, dan transformasi, dengan kepastian sebagai fondasi yang memungkinkan seluruh noema lain tumbuh; ketiga, keterhubungan noesis-noema berlangsung dalam tiga fase pengalaman yakni memilih, menjalani, dan merefleksikan, dengan empat karakteristik struktural: deliberasi berlapis, orientasi relasional, integrasi pragmatisspiritual, dan temporalitas membentang. Composite description yang dihasilkan menegaskan bahwa pembiayaan rumah syariah bagi nasabah Bank Syariah di Kota Malang bukan sekadar produk keuangan melainkan pengalaman hidup yang bermakna yang membentuk cara mereka memandang diri sendiri, keluarga, Allah, dan kehidupan yang sedang dan akan terus mereka jalani. Penelitian ini mengusulkan tiga wawasan konseptual baru: Certainty-Centered Meaning Construction (CCMC), Relational Halal Striving (RHS), dan Extended Temporal Meaning-Making (ETMM).

ENGLISH:

This study aims to: (1) uncover the noetic structure of Islamic bank customers in Malang in constructing meaning from their home financing experience; (2) identify the essential meanings (noema) of Islamic home financing as lived by customers; and (3) understand the interconnection between noesis and noema in forming the meaning construction of Islamic home financing within the lifeworld context of Malang. This study departs from an observable phenomenon gap: the Theory of Planned Behavior (TPB) and dominant quantitative research predict religiosity as a linear determinant of Islamic bank customer behavior, yet no research has explored how meaning is actually constructed within customers' consciousness from their lived experience. This study employs a qualitative approach using Husserlian transcendental phenomenology operationalized through Moustakas' (1994) procedures; nine informants were purposively and snowball-selected from customers of BSI, Bank Muamalat, and BTN Syariah in Malang, and data were analyzed through epoché, horizonalization, eidetic reduction via imaginative variation, and composite description. Three major findings emerged: first, the noetic structure operates through four simultaneous modalities — deliberating, feeling, believing, and meaning-making; second, five essential noema were identified — certainty, struggle, halal striving, responsibility, and transformation, with certainty as the foundational noema enabling all others to flourish; third, the noesis-noema interconnection unfolds across three experiential phases — choosing, living through, and reflecting — characterized by four structural features: layered deliberation, relational orientation, pragmatic-spiritual integration, and extended temporality. The composite description affirms that Islamic home financing for customers in Malang is not merely a financial product but a profoundly meaningful life experience that shapes how they perceive themselves, their families, Allah, and the life they are living and will continue to live. This study proposes three new conceptual insights: Certainty-Centered Meaning Construction (CCMC), Relational Halal Striving (RHS), and Extended Temporal Meaning-Making (ETMM).

ARABIC:

تهدف هذه الدراسة إلى: (1) الكشف عن آلية عمل الوعي (النويسس) لدى عملاء البنوك الإسلامية في مالانج في بناء معنى تمويل المسكن الإسلامي؛ (2) تحديد جوهر المعنى (النويما) لتمويل المسكن كما يعيشه العملاء فعلياً؛ و(3) فهم العلاقة بين النويسس والنويما في تشكيل بناء المعنى ضمن سياق عالم الحياة في مالانج. انطلقت الدراسة من فجوة بحثية واضحة: إذ تتنبأ نظرية السلوك المخطط والبحوث الكمية بأن التدين محدد خطي لسلوك العملاء، غير أن أحداً لم يستكشف كيف يُبنى المعنى فعلياً داخل وعي العملاء من خلال تجربتهم الحية. اعتمدت الدراسة المنهج النوعي وفق الظاهراتية الترانسندنتالية لهوسرل المُشغَّلة عبر إجراءات موستاكاس (1994)، واختير تسعة مخبرين من عملاء BSI وبنك معاملات وBTN سياريا في مالانج، وحُلِّلت البيانات عبر الإيبوخيه والأفقنة والاختزال الأيدتيكي والوصف المركّب. أسفرت الدراسة عن ثلاث نتائج رئيسية: أولاً، يعمل الوعي (النويسس) عبر أربعة أنماط آنية هي التأمل والشعور والإيقان وصنع المعنى؛ ثانياً، تم تحديد خمسة نويما جوهرية هي اليقين والكفاح والسعي الحلال والمسؤولية والتحول، مع اليقين بوصفه الأساس الذي تنمو عليه سائر النويما؛ ثالثاً، تجري العلاقة بين النويسس والنويما عبر ثلاث مراحل هي الاختيار والمعايشة والتأمل، وتتسم بأربع خصائص بنيوية: التداول المتعدد الطبقات والتوجه العلائقي والتكامل البراغماتي الروحي والزمنية الممتدة. يؤكد الوصف المركّب أن تمويل المسكن الإسلامي ليس مجرد منتج مالي بل تجربة حياتية ذات معنى تُشكِّل نظرة العملاء إلى أنفسهم وأسرهم والله والحياة. وتقترح الدراسة خمسة مفاهيم جديدة: CCMC وRHS وETMM.