Pengaruh kinerja keuangan perbankan terhadap pembiayaan usaha mikro kecil menengah : Studi bank umum syariah Tahun 2015-2024

INDONESIA:

Penelitian ini menganalisis pengaruh kinerja keuangan perbankan yang diproksikan melalui rasio BOPO, ROA, dan NPF terhadap pembiayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) pada Bank Umum Syariah (BUS) di Indonesia periode 2015–2024. Landasan teori yang digunakan mencakup Financial Intermediation Theory dan Stewardship Theory, yang menekankan peran intermediasi serta tanggung jawab pengelolaan amanah dalam sistem perbankan syariah. Kajian literatur menunjukkan bahwa efisiensi operasional, profitabilitas, dan risiko pembiayaan merupakan faktor utama yang memengaruhi kemampuan bank dalam menyalurkan pembiayaan produktif ke sektor UMKM. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif kausalitas dengan data panel yang diolah menggunakan perangkat lunak EViews 12. Populasi penelitian mencakup seluruh Bank Umum Syariah yang terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK), dengan sembilan bank sebagai sampel yang memenuhi kriteria kelengkapan data periode observasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa BOPO berpengaruh positif signifikan terhadap pembiayaan UMKM, ROA berpengaruh positif signifikan, dan NPF berpengaruh positif signifikan. Secara simultan, ketiga variabel berpengaruh signifikan terhadap pembiayaan UMKM, yang diduga dipengaruhi oleh kebijakan relaksasi kredit OJK pascapandemi COVID-19. Temuan ini menegaskan pentingnya efisiensi operasional dan manajemen risiko yang baik dalam memperkuat peran Bank Umum Syariah sebagai pendorong inklusi keuangan bagi sektor UMKM di Indonesia.

ENGLISH:

This study analyzes the influence of banking financial performance proxied by the ratio of BOPO, ROA, and NPF on financing of Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs) in Islamic Commercial Banks (BUS) in Indonesia for the period 2015–2024. The theoretical basis used includes Financial Intermediation Theory and Stewardship Theory, which emphasize the role of intermediation and the responsibility of trust management in the Islamic banking system. Literature review shows that operational efficiency, profitability, and financing risk are the main factors that influence the ability of banks to channel productive financing to the MSME sector. This study uses a descriptive quantitative approach with a panel data regression method processed using EViews 12 software. The study population includes all Islamic Commercial Banks registered with the Financial Services Authority (OJK), with nine banks as samples that meet the criteria for completeness of data during the observation period. The results show that BOPO has a negative but insignificant effect on MSME financing, ROA has no significant effect, while NPF has a significant positive effect. Simultaneously, the three variables have a significant influence on MSME financing, which is suspected to be influenced by the OJK's credit relaxation policy after the COVID-19 pandemic.. This finding underscores the importance of operational efficiency and sound risk management in strengthening the role of Islamic commercial banks as drivers of financial inclusion for the MSME sector in Indonesia.

ARABIC:

تحلل هذه الدراسة تأثير الأداء المالي المصرفي، المُقاس بنسب BOPO وROA وNPF، على تمويل المشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في البنوك التجارية الإسلامية في إندونيسيا خلال الفترة 2015-2024. وتستند الدراسة إلى نظرية الوساطة المالية ونظرية الإشراف، اللتين تُؤكدان على دور الوساطة ومسؤولية إدارة الثقة في النظام المصرفي الإسلامي. ويُشير استعراض الأدبيات إلى أن الكفاءة التشغيلية والربحية ومخاطر التمويل هي العوامل الرئيسية التي تُؤثر على قدرة البنوك على توجيه التمويل الإنتاجي إلى قطاع المشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة. وتستخدم هذه الدراسة منهجًا وصفيًا كميًا مع أسلوب تحليل انحدار بيانات اللوحات باستخدام برنامج EViews 12. ويشمل مجتمع الدراسة جميع البنوك التجارية الإسلامية المُسجلة لدى هيئة الخدمات المالية (OJK)، مع اختيار تسعة بنوك كعينة استوفت معايير اكتمال البيانات خلال فترة الدراسة. وتُظهر النتائج أن نسبة BOPO لها تأثير سلبي غير ذي دلالة إحصائية على تمويل المشاريع متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، بينما لا يُظهر ROA أي تأثير ذي دلالة إحصائية، في حين أن نسبة NPF لها تأثير إيجابي ذو دلالة إحصائية. في الوقت نفسه، لم يكن للمتغيرات الثلاثة تأثير يُذكر على تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة، وهو ما يُرجح تأثره بسياسة تخفيف شروط الائتمان التي انتهجتها هيئة الخدمات المالية الإندونيسية (OJK) في أعقاب جائحة كوفيد-19. وتؤكد هذه النتيجة على أهمية الكفاءة التشغيلية والإدارة السليمة للمخاطر في تعزيز دور البنوك التجارية الإسلامية كمحرك للشمول المالي لقطاع المشاريع الصغيرة والمتوسطة في إندونيسيا.