Pengaruh return on asset, dana pihak ketiga dan kecukupan modal terhadap penyaluran kredit dimoderasi tingkat suku bunga: Studi empiris bank umum di Indonesia Periode 2020 – 2024

INDONESIA:

Perbankan berperan sebagai lembaga intermediasi yang menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk kredit. Penyaluran kredit dipengaruhi oleh kondisi internal bank serta faktor eksternal seperti tingkat suku bunga. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh Return On Asset (ROA), Dana Pihak Ketiga (DPK), dan Kecukupan Modal terhadap penyaluran kredit dengan tingkat suku bunga sebagai variabel moderasi pada perbankan umum di Indonesia periode 2020–2024.

Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan data sekunder berupa laporan keuangan bank umum konvensional yang terdaftar di Bursa Efek Indonesia (BEI) serta data tingkat suku bunga dari Bank Indonesia selama periode 2020–2024. Populasi penelitiansebanyak 47 bank umum dan diperoleh 31 sampel bank umum di Indonesia yang memenuhi kreteria. Analisis data dilakukan menggunakan regresi data panel dan Moderated Regression Analysis (MRA).

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Return on Asset (ROA) tidak memiliki pengaruh terhadap penyaluran kredit. Sebaliknya, Dana Pihak Ketiga dan Kecukupan Modal terbukti memberikan pengaruh yang signifikan terhadap penyaluran kredit. Selain itu, tingkat suku bunga tidak berperan sebagai variabel moderasi dalam hubungan antara ROA dan penyaluran kredit, namun terbukti mampu memoderasi hubungan antara Dana Pihak Ketiga dan penyaluran kredit.

ENGLISH:

Banking institutions serve as financial intermediaries that mobilize public funds and channel them back into the economy through credit facilities. The disbursement of credit is influenced by internal bank determinants as well as external factors, such as interest rates. This study aims to analyze the impact of Return on Assets (ROA), Deposits, and the Capital Adequacy Ratio (CAR) on credit distribution, with interest rates serving as a moderating variable within the Indonesian commercial banking sector for the 2020–2024 period.

This research adopts a quantitative approach using secondary data, specifically the financial statements of conventional commercial banks listed on the Indonesia Stock Exchange (IDX) and interest rate benchmarks from Bank Indonesia during the 2020–2024 period. From a population of 47 commercial banks, a sample of 31 banks was selected based on purposive sampling criteria. Data analysis was conducted using panel data regression and Moderated Regression Analysis (MRA).

The results of this study indicate that Return on Assets (ROA) has no significant effect on credit distribution. Conversely, Deposits and the Capital Adequacy Ratio (CAR) are proven to have a significant influence on credit distribution. Furthermore, while interest rates do not function as a moderating variable in the relationship between ROA and credit distribution, they are proven to moderate the relationship between Deposits and credit distribution.

ARABIC:
تُعَدّ البنوك مؤسساتٍ وسيطة تقوم بجمع أموال الجمهور وإعادة توجيهها في شكل قروض. ويتأثر توزيع الائتمان بكلٍ من العوامل الداخلية للبنك والعوامل الخارجية مثل مستوى أسعار الفائدة. تهدف هذه الدراسة إلى تحليل تأثير العائد على الأصول (ROA)، وأموال الغير (DPK)، ونسبة كفاية رأس المال على توزيع الائتمان، مع اعتبار مستوى سعر الفائدة متغيرًا مُعدِّلًا، وذلك في البنوك العامة في إندونيسيا خلال الفترة 2020–2024.
تعتمد هذه الدراسة على المنهج الكمي باستخدام بيانات ثانوية تتمثل في التقارير المالية للبنوك العامة التقليدية المدرجة في بورصة إندونيسيا (BEI)، إضافة إلى بيانات مستوى أسعار الفائدة الصادرة عن بنك إندونيسيا خلال الفترة 2020–2024. بلغ مجتمع الدراسة 47 بنكًا عامًا، وتم اختيار 31 بنكًا كعينة للدراسة وفقًا للمعايير المحددة. وتم تحليل البيانات باستخدام تحليل الانحدار للبيانات اللوحية وتحليل الانحدار المُعدَّل (MRA).
تشير نتائج الدراسة إلى أن العائد على الأصول (ROA) لا يؤثر على توزيع الائتمان. في المقابل، ثبت أن أموال الغير ونسبة كفاية رأس المال لهما تأثير معنوي على توزيع الائتمان. كما تبين أن مستوى سعر الفائدة لا يعمل كمتغير مُعدِّل في العلاقة بين العائد على الأصول وتوزيع الائتمان، إلا أنه ثبتت قدرته على تعديل العلاقة بين أموال الغير وتوزيع الائتمان