Pengaruh kebijakan pemerintah dan literasi keuangan digital terhadap inklusi keuangan digital UMKM generasi Z Jawa Timur

INDONESIA

Transformasi digital dalam industri keuangan menawarkan peluang untuk meningkatkan efisiensi, namun juga menimbulkan tantangan berupa perbedaan antara akses dan pemahaman terhadap risiko, dikenal dengan istilah "akses tanpa literasi". Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi dampak kebijakan pemerintah serta literasi keuangan digital terhadap inklusi keuangan digital bagi UMKM Generasi Z di Jawa Timur, baik secara terpisah maupun bersamaan. Pentingnya penelitian ini dipicu oleh kebutuhan akan strategi yang tepat untuk mengurangi risiko keuangan dan memaksimalkan penggunaan teknologi finansial oleh para wirausaha muda guna mendongkrak ekonomi daerah.

Dalam penelitian ini, metode yang digunakan adalah kuantitatif dengan pendekatan eksplanatori untuk menganalisis hubungan antara variabel-variabel. Populasi yang menjadi objek studi adalah pelaku UMKM Generasi Z yang berada di Provinsi Jawa Timur dengan jumlah populasi yang tidak terbatas. Teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling, yang menghasilkan 385 responden sebagai sampel. Data primer diambil melalui kuesioner online dan dianalisis menggunakan Structural Equation Modeling (SEM) berbasis Partial Least Square (PLS) dengan software SmartPLS untuk menguji hipotesis yang diajukan.

Temuan penelitian menunjukkan bahwa secara terpisah, kebijakan pemerintah memiliki dampak positif yang signifikan terhadap inklusi keuangan digital. Begitu pula, literasi keuangan digital menunjukkan pengaruh positif yang signifikan, dengan kontribusi yang lebih besar dibandingkan kebijakan pemerintah. Secara bersamaan, kedua variabel independen ini memiliki pengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan digital dengan kontribusi sebesar 24,6%. Temuan ini menunjukkan bahwa kolaborasi antara regulasi pemerintah yang mendukung dan peningkatan kapasitas literasi individu sangat penting dalam membangun ekosistem keuangan digital yang inklusif, aman, dan berkelanjutan bagi UMKM Generasi Z.

ENGLISH

Digital transformation in the finance industry offers both opportunities for improved efficiency and challenges related to the disparity between accessibility and comprehension of risks, a situation often referred to as the "access without literacy" issue. This research intends to investigate how government policies and digital financial literacy impact the digital financial inclusion of Generation Z micro, small, and medium enterprises (MSMEs) in East Java, analyzing both elements separately and together. The importance of this study arises from the necessity for effective strategies to reduce financial risks and maximize the utilization of financial technology, thereby assisting young entrepreneurs in contributing to regional economic development.

This study utilizes a quantitative methodology with an explanatory research design to explore the relationships between different variables. The target population comprises Generation Z entrepreneurs engaged in MSMEs within East Java, characterized by an unlimited population size. A purposive sampling technique was employed, leading to a selection of 385 participants. Data was gathered using online questionnaires and analyzed through Structural Equation Modeling (SEM) based on Partial Least Square (PLS) with the aid of SmartPLS software to evaluate the proposed hypotheses.

The findings reveal that, individually, government policies positively and significantly impact digital financial inclusion. Likewise, digital financial literacy has also been shown to positively and significantly affect inclusion, contributing more prominently than government policies. Together, both independent factors strongly influence digital financial inclusion, accounting for 24. 6% of the effect. These results emphasize that collaboration between supportive government policies and the improvement of individual literacy is vital for fostering an inclusive, secure, and sustainable digital financial environment for Generation Z MSMEs.

ARABIC

يقدم التحول الرقمي في القطاع المالي فرصاً للكفاءة وتحديات تتعلق بالفجوة بين الوصول وفهم المخاطر، MKوهو ما يعرف بظاهرة "الوصول بلا وعي". يهدف هذا البحث إلى تحليل تأثير السياسة الحكومية والثقافة المالية الرقمية على الشمول المالي الرقمي للمشاريع المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (UM) للجيل Z في جاوة الشرقية، سواء بشكل جزئي أو متزامن. تستند أهمية هذا البحث إلى الحاجة لاستراتيجيات مناسبة للحد من المخاطر المالية وتحسين استخدام التكنولوجيا المالية لرواد الأعمال الشباب لدعم النمو الاقتصادي الإقليمي.

يستخدم هذا البحث المنهج الكمي من النوع التفسيري لاختبار العلاقات بين المتغيرات. مجتمع الدراسة هو أصحاب المشاريع المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة من الجيل Z في مقاطعة جاوة الشرقية، مع عدد مجتمع غير محدد. تم استخدام تقنية أخذ العينات الهادفة (purposive sampling)، مما أسفر عن عينة مكونة من 385 مستجيباً. تم جمع البيانات الأولية من خلال استبيانات عبر الإنترنت وتحليلها باستخدام طريقة نمذجة المعادلات الهيكلية (SEM) القائمة على المربعات الصغرى الجزئية (PLS) باستخدام برنامج SmartPLS لاختبار الفرضيات.

أظهرت النتائج أن السياسة الحكومية، بشكل جزئي، لها تأثير إيجابي ومعنوي على الشمول المالي الرقمي. وبالمثل، ثبت أن الثقافة المالية الرقمية لها تأثير إيجابي ومعنوي، بمساهمة أكثر هيمنة مقارنة بالسياسة الحكومية. وبشكل متزامن، يؤثر كلا المتغيرين المستقلين بشكل معنوي على الشمول المالي الرقمي بنسبة مساهمة تبلغ 24.6٪. تشير هذه النتائج إلى أن التآزر بين اللوائح الحكومية الداعمة وزيادة قدرة الوعي الفردي أمر بالغ الأهمية في خلق بيئة مالية رقمية شاملة وآمنة ومستدامة للمشاريع الخاصة بالجيل Z.