Pemberlakuan penalty pada pelunasan hutang perbankan sebelum jatuh tempo perspektif teori perjanjian

ABSTRAK

Perjanjian hutang piutang (kredit) yang dilakukan oleh bank dan nasabah umumnya menggunakan kontrak baku yang klausula didalamnya sudah distandarisasi oleh bank. Perjanjian yang dibuat oleh bank terdapat klausula yang menyatakan bahwa adanya pengenaan penalty/sanksi denda jika nasabah melakukan pelunasan sebelum jatuh tempo (dipercepat). Namun pengenaan penalty ini dirasa memberatkan masyarakat karena pada dasarnya masyarakat sudah melaksanakan kewajibannya dalam melunasi hutang meskipun dilakukan sebelum jatuh temponya. Hal tersebut juga sejalan dengan hadits nabi yang menganjurkan untuk segera melunasi hutang ketika orang tersebut sudah mampu melunasinya.

Tujuan penelitian ini untuk mengetahui pengenaan penalty pada pelunasan hutang perbankan tersebut jika dilihat dari dua perspektif yaitu perspektif teori perjanjian dan teori perjanjian syariah.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini yaitu jenis penelitian yuridis normatif dengan menggunakan pendekatan perundang-undangan dan pendekatan konsep sebagai pelengkap dalam menganalisis isu permasalahan tersebut.

Hasil dari penelitian ini bahwa secara garis besar perjanjian atau kontrak baku yang dilakukan oleh bank dengan nasabah sudah sesuai dengan teori perjanjian konvensional maupun perjanjian syariah. Namun dalam perjanjian tersebut terdapat kalusula yang menyatakan pengenaan penalty pada pelunasan hutang perbankan sebelum jatuh tempo yang dianggap tidak memenuhi kalusula baku dalam Pasal 1320 KUH Perdata yaitu kausa halal serta tidak sesuai dengan asas keadilan, asas keseimbangan, dan dapat dianggap sebagai perbuatan melawan hukum yang berkaitan dengan kecermatan yang harus diindahkan dalam masyarakat sebagaimana penafsiran Pasal 1365 KUH Perdata menurut Salim HS. Sedangkan menurut teori perjanjian syariah bahwa perjanjian baku yang dilakukan oleh bank dan nasabah tidak sesuai dengan asas musawwah karena terjadi ketidakseimbangan kedudukan antara bank dan nasabah. Serta kalusula yang menyatakan pengenaan penalty pada nasabah yang melakukan pelunasan sebelum jatuh tempo tersebut bertentangan denan asas ‘adalah.

ABSTRACT

Debts and receivables (credit) agreements entered into by banks and customers generally use standard contracts whose clauses have been standardized by the bank. The agreement made by the bank has a clause which states that there will be a penalty/fine if the customer makes a repayment before the due date (accelerated). However, the imposition of this penalty is felt to be burdensome to the community because basically the community has carried out its obligations in paying off debts even though it is done before the maturity date. This is also in line with the prophet's hadith which recommends paying off debts immediately when the person is able to pay them off.

The purpose of this research is to determine the imposition of fines on bank debt repayment when viewed from two perspectives, namely the perspective of agreement theory and sharia agreement theory.

The method used in this research is a type of normative juridical research using a statutory approach and a conceptual approach as a complement to analyzing these issues.

The results of this research are that in general the standard agreements or contracts entered into by banks with customers are in accordance with the theory of conventional agreements and sharia agreements. However, in the agreement there is a clause that states the imposition of a penalty on repayment of banking debt before maturity which is deemed not to comply with the standard clause in Article 1320 of the Civil Code, namely halal reasons and is not in accordance with the principles of justice, the principle of balance, and can be considered an act against the relevant law. with the care that must be heeded in society as per the interpretation of Article 1365 of the Civil Code according to Salim HS. Meanwhile, according to sharia agreement theory, standard agreements made by banks and customers are not in accordance with the principle of musawwah because there is an imbalance in position between the bank and the customer. As well as the clause which states that the imposition of a penalty on customers who make payments before the due date is contrary to the principles of justice.

مستخلص البحث

تستخدم اتفاقيات الديون والذمم المدينة (الائتمانية) التي أبرمتها البنوك والعملاء بشكل عام العقود القياسية التي تم توحيد بنودها من قبل البنك. تحتوي الاتفاقية التي أبرمها البنك على بند ينص على أنه ستكون هناك عقوبة/غرامة إذا قام العميل بالسداد قبل تاريخ الاستحقاق (معجل). ومع ذلك، فإن فرض هذه العقوبة يعتبر عبئا ثقيلا على المجتمع، لأن المجتمع في الأساس قام بتنفيذ التزاماته في سداد الديون حتى لو تم ذلك قبل تاريخ الاستحقاق. وهذا أيضًا يتوافق مع الحديث النبوي الذي يوصي بسداد الديون فورًا عندما يكون الشخص قادرًا على سدادها.

يهدف هذا البحث إلى تحديد فرض الغرامات على سداد الديون المصرفية عند النظر إليها من منظورين هما منظور نظرية الاتفاق ونظرية الاتفاق الشرعي.

والمنهج المستخدم في هذا البحث هو نوع من البحث القانوني المعياري يستخدم المنهج القانوني والمنهج المفاهيمي كمكمل لتحليل هذه القضايا.

ومن نتائج هذا البحث أن الاتفاقيات القياسية أو العقود التي تبرمها البنوك مع العملاء بشكل عام تتوافق مع نظرية الاتفاقيات التقليدية والاتفاقيات الشرعية. ومع ذلك، يوجد في الاتفاقية بند ينص على فرض عقوبة على سداد الدين المصرفي قبل تاريخ الاستحقاق والذي يعتبر غير متوافق مع البند المعياري في المادة 1320 من القانون المدني، وهو الأسباب الحلال ولا يتفق مع أحكام المادة 1320 من القانون المدني. مبادئ العدالة، ومبدأ التوازن، ويمكن اعتباره عملاً مخالفًا للقانون ذو الصلة، بالدقة التي يجب مراعاتها في المجتمع وفقًا لتفسير المادة 1365 من القانون المدني وفقًا لسليم هس. وفي الوقت نفسه، ووفقاً لنظرية الاتفاقية الشرعية، فإن الاتفاقيات المعيارية التي تعقدها البنوك والعملاء لا تتوافق مع مبدأ المساوة لوجود خلل في الموقف بين البنك والعميل. والبند الذي ينص على أن فرض عقوبة على العملاء الذين يقومون بالدفع قبل تاريخ الاستحقاق يتعارض مع مبدأ "العدالة".