Tinjauan hukum perjanjian Syariah terhadap Merchant Discount Rate dalam transaksi Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS)

Indonesia:

Penelitian ini menganalisis kesesuaian Merchant Discount Rate (MDR) pada transaksi Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) dengan prinsip hukum perjanjian syariah. Adopsi QRIS yang meluas menimbulkan pertanyaan tentang legitimasi MDR dan keselarasan dengan prinsip ekonomi Islam, khususnya pelaku bagi usaha kecil yang menanggung biaya ini. Tujuan penelitian ini adalah mengkaji kerangka hukum MDR dalam transaksi QRIS menurut hukum perjanjian syariah, dan untuk mengetahui penerapan akad pada mekanisme MDR. Penelitian ini berupaya menentukan apakah mekanisme MDR merupakan biaya yang diizinkan (ujrah) atau elemen yang tidak sah (riba atau gharar) dalam kontrak syariah.
Menggunakan jenis penelitian yuridis normatif, dengan menggunakan pendekatan analytical approach (pendekatan analitis) data diperoleh melalui studi kepustakaan terhadap bahan hukum primer berupa KUH Perdata, Peraturan Bank Indonesia No. 23/6/PBI/2021, Kompilasi Hukum Ekonomi Syariah (KHES), serta Al-Qur’an, dan bahan hukum sekunder seperti literatur, jurnal, serta pendapat para ahli. Hasil penelitian menunjukkan bahwa secara konvensional, penerapan MDR belum sepenuhnya memenuhi syarat sah perjanjian sebagaimana diatur dalam Pasal 1320 KUH Perdata karena minimnya transparansi, kesepakatan eksplisit, serta dominasi sepihak dari penyelenggara jasa sistem pembayaran (PJSP) yang merugikan merchant kecil. Hal ini berpotensi melanggar asas kebebasan berkontrak, prinsip itikad baik, dan larangan surcharge dalam Pasal 52 Ayat 1 PBI No. 23/6/PBI/2021. Dalam perspektif hukum perjanjian syariah, mekanisme MDR menyerupai akad ijarah (sewa jasa), namun belum memenuhi unsur keabsahan akad seperti ridha, kejelasan (gharar), dan transparansi. Ketidaktahuan merchant terhadap MDR serta beban biaya yang tidak proporsional menunjukkan ketidakseimbangan akad, yang bertentangan dengan prinsip keadilan dan saling ridha sebagaimana diatur dalam KHES dan Al-Qur’an. Dengan demikian, penerapan MDR dalam QRIS perlu ditinjau ulang agar sesuai dengan prinsip keadilan dalam hukum perjanjian konvensional maupun syariah.

English:

This study examines the compliance of the Merchant Discount Rate (MDR) in Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) transactions with Islamic contract law principles. As QRIS becomes widely adopted, concerns arise about the legitimacy of MDR, particularly its burden on small merchants and its alignment with Islamic economic values. The objective is to assess the legal basis of MDR in QRIS under Islamic contract law and determine whether it qualifies as a permissible fee (ujrah) or an impermissible element (riba or gharar).
This research uses a normative juridical method with an analytical approach, relying on literature review of primary legal sources such as the Indonesian Civil Code, Bank Indonesia Regulation No. 23/6/PBI/2021, the Compilation of Sharia Economic Law (KHES), and the Qur’an, along with secondary sources including books, journals, and expert opinions.
The findings reveal that, conventionally, MDR lacks key contractual requirements such as transparency and explicit consent, potentially violating Article 1320 of the Civil Code and Article 52(1) of PBI No. 23/6/PBI/2021. From a Sharia perspective, MDR resembles an ijarah contract but fails to meet essential criteria like ridha, clarity, and fairness. Many merchants are unaware of MDR, indicating a lack of informed agreement. The imbalance and perceived burden on small businesses contradict Sharia principles of justice and mutual consent. Therefore, the MDR mechanism in QRIS should be re-evaluated to ensure alignment with both conventional and Islamic legal standards.

Arabic:

الكلمات المفتاحية: معدل خصم التاجر ، وسجل المعلومات القطري ، وقانون الاتفاقيات الشرعية
تحلل هذه الدراسة مطابقة معدل خصم التاجر (MDR) في معاملات معيار رمز الاستجابة السريعة (QRIS) مع المبادئ القانونية للاتفاقيات الشرعية. يثير التبني الواسع النطاق لبحوث الموارد الطبيعية تساؤلات حول شرعية السجلات المتعددة ومواءمتها مع المبادئ الاقتصادية الإسلامية، لا سيما بالنسبة للشركات الصغيرة مثل متاجر المواد التي تتحمل هذه التكاليف. الغرض من هذه الدراسة هو فحص الإطار القانوني لتسوية المخاطر في معاملات QRIS وفقا لقانون الاتفاقيات الشرعية ، مع التركيز على تطبيقه في مخازن المواد في مقاطعة Karangploso. تسعى هذه الدراسة إلى تحديد ما إذا كانت آلية التسوية المتعددة تكلفة مسموح بها (عجرة) أو عنصرا غير شرعي (الربا أو الغرر) في العقود الشرعية.
باستخدام نهج البحث النوعي مع طريقة معيارية، تم جمع البيانات من خلال مقابلات مع الجهات الفاعلة في مجال الأعمال والأطراف ذات الصلة، بالإضافة إلى تحليل اللوائح الشرعية الحالية ووثائق الفتوى. تظهر النتائج المعيارية عدم التوازن في المعلومات وعدم وجود اتفاق صريح بين التجار ومقدمي خدمات نظام الدفع (PJSP) فيما يتعلق بمبلغ وآلية MDR. إن جهل معظم التجار بآلية MDR ، كما كشف عن مخبرين لم يعرفا سوى مصطلح MDR أثناء المقابلة ، يدل على أن متطلبات الإجاب وقابول لم يتم الوفاء بها صراحة. بالإضافة إلى ذلك ، ثبت أن ممارسة فرض رسوم MDR على المستهلكين من قبل العديد من التجار تنتهك لائحة بنك إندونيسيا رقم 23/6 / PBI / 2021 المادة 52 الفقرة 1 ، والتي تحظر صراحة الرسوم الإضافية. وهذا يدل على وجود عنصر غموض، وعدم وجود مبدأ الرضى في العقد، وهو ما يتعارض مع مبدأ العدالة في الشريعة الإسلامية.