Perjanjian asuransi dalam produk pembiayaan multi manfaat di Bank BTN Syariah Malang tinjauan fatwa DSN-MUI tentang asuransi

ABSTRAK

Dalam aktivitas perekonomian, masyarakat memerlukan pembiayaan untuk mendapatkan dana guna memenuhi kebutuhannya dan dapat mengajukan pembiayaan multi manfaat di perbankan syariah dengan menggunakan akad murâbahah. Pada produk pembiayaan multi manfaat di BTN Syariah Malang diikuti dengan perjanjian asuransi yang dibentuk setelah dilakukannya akad pembiayaan tersebut dan dalam hal ini diperlukan kejelasan terkait dengan implementasi fatwa tentang asuransi pada perjanjian asuransi tersebut, baik dalam segi penggunaan akad, pemberlakuan dana asuransi, unsur resiko, dan lain sebagainya. Dalam penelitian ini terdapat dua rumusan masalah, yaitu: 1) Bagaimana praktek perjanjian asuransi dalam produk pembiayaan multi manfaat di Bank BTN Syariah Malang? 2) Bagaimana tinjauan Fatwa DSN-MUI tentang Asuransi terhadap praktek perjanjian asuransi dalam produk pembiayaan multi manfaat di Bank BTN Syariah Malang?

Penelitian ini tergolong ke dalam jenis penelitian hukum empiris dengan pendekatan deskriptif kualitatif. Data yang dikumpulkan adalah data primer dan data sekunder dengan teknik pengumpulan data melalui wawancara dan dokumentasi. Adapun yang menjadi narasumber adalah pihak Bank BTN Syariah Malang, PT. Binasentra Purna Cabang Malang, dan nasabah. Data yang sudah terkumpul dianalisis secara deskriptif yang bertujuan untuk mendeskripsikan perjanjian asuransi dalam produk pembiayaan multi manfaat di Bank BTN Syariah Malang tinjauan fatwa DSN-MUI tentang asuransi.

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa perjanjian asuransi di BTN Syariah Malang merupakan perjanjian accessoir. Pembayaran premi asuransi hanya dibayar diawal akad dan di dalamnya tidak terdapat investasi serta bagi hasil antara perusahaan asuransi dengan nasabah. Dapat dikatakan sebagai perjanjian yang sah karena sudah memenuhi rukun dan syarat perjanjian sesuai dengan KUHPerdata dan KHES. Praktek perjanjian asuransi dalam pembiayaan multi manfaat tersebut ada yang sesuai dengan keempat fatwa DSN-MUI tentang asuransi, seperti menyebutkan hak dan kewajiban antara nasabah dan perusahaan asuransi secara tertulis di dalam akad, perhitungan premi asuransi, pengajuan klaim asuransi, dan menggunakan akad wakâlah bil ujrah dalam pengurusan asuransi. Namun, dalam perjanjian asuransi tersebut terdapat ketidakjelasan dan ketidaksesuaian implementasi fatwa DSN-MUI tentang asuransi, seperti tidak ada unsur sharing of risk, dana asuransi tidak kembali kepada nasabah, dan penggunaan akad yang tidak jelas.

ABSTRACT

In economic activity, societies need financial support to get the funds to fill their needs, and are able to proffer multi-benefit finance in Islamic banking by using the Murabahah contract. On the financing of multi-benefit product in BTN Sharia Malang, is followed by the insurance agreement which is formed after the financing agreement, and in this case, it needs further clarity related to the implementation of fatwa about insurance on the insurance agreement, including in the aspect of the use of agreement, the implementation of the insurance fund, the element of risk, and so forth. In this research, there are two research questions, there are: 1) How is the practice of the insurance agreement in financing of multi-benefit product in Bank BTN Sharia Malang? 2) How is the review of Fatwa of DSN-MUI about Insurance to the practice of insurance agreement in financing of multi-benefit product in Bank BTN Sharia Malang?

This research is classified into empirical law research with a qualitative descriptive approach. The sources of the data are from primary and secondary data by employing the interview and documentation technique as the data collection method. The sources of information or the interviewees are the employee and customers of Bank BTN Sharia Malang, as well as PT. Binasentra Purna Branch of Malang. The data which has been collected is analyzed descriptively to describe the insurance agreement in financing of multi-benefit product in Bank BTN Sharia Malang under the review of Fatwa DSN-MUI about insurance.

The results of this research indicate that insurance agreement in BTN Sharia Malang is regarded as accessoir agreement. The payment of premium insurance is paid only at the beginning of the contract and there is no investment and profit sharing between insurance company and customer. It can be said as valid agreement because it has fulfilled the pillars and requirements of agreement in accordance with the Civil Code and Compilation of Sharia Economic Law. There are several points in the practice of insurance agreement in the financing of multi-benefit in conformity with the forth Fatwa of DSN-MUI about insurance, they are; mention the rights and obligations between customer and the insurance company in the written contract, the calculation of insurance premium, submission of insurance claim, and using wakalah bil ujrah contract in the management of insurance. Nevertheless, in the insurance agreement there is indistinctness and inexpediency implementation of Fatwa of DSN-MUI about insurance, such as there is no sharing of risk, insurance fund is not returned to the customer, and the use of contract is not clear.

مستخلص البحث

كان المجتمع يحتاج إلى التمويل في الأنشطة الإقتصادية لجمع الأموال لحاجته حيث قادرة في تقديم تمويل فوائد متعددة في البنك الإسلامى باستخدام المرابحة. كان تمويل منتجات فوائد متعددة فى بنك BTN الشريعة مالانج قد يليها عهود التأمين الذي شكلتها بعد عهود التمويل، وفي هذه الحالة فقد تحتاج الى توضيح تطبيق فتوى حول التأمين على عهود التأمين من حيث استخدام العقد، تطبيق صندوق التأمين، عناصر المخاطرة وغير ذلك. ولأجل ذلك، كانت لهذا البحث أسئلتان وهما :1) كيف تطبيق عهود التأمين على منتجات تمويل فوائد متعددة فى بنك BTN الشريعة مالانج؟ 2) كيف نظرة فتوى DSN-MUI عن التأمين حول تطبيق عهود التأمين على منتجات تمويل فوائد متعددة فى بنك BTN الشريعة مالانج؟

هذا بحث العلم نوع من بحث الحكم التجريبية بالمنهج الوصفي النوعي، البيانات التي تم جمعها هي البيانات الأولية والبيانات الثانوية بجمع البيانات من خلال المقابلات والوثائق. أما يكون المحاضر فهو المحاضر من بنك الشريعة مالانج و PT. Binasentra Purna من نوع مالانج و العميل. البيانات التي تم جمعها و يحللها الوصفي وهدفها لوصف عهود التأمين في تمويل منتجات فوائد متعددة في بنك BTN الشريعة مالانج نظرة فتوى DSN-MUI عن التأمين.

نتائج هذا بحث العلم أن عهود التأمين في بنك BTN الشريعة مالانج هو عهود accessoir. دفع أقساط التأمين يدفعه في أول عقد فقط و فيه لا توجد استثماراته و مشاركة الأرباح بين شركة تامين و العميل. يمكن أن يعتبره العهود الشرعي لأنه يلبي أركان وشروط العهود مناسب بالقانون المداني وتجميع القانون الإقتصادي الإسلامي. ممارسة عهود التأمين في تمويل فوائد متعددة يناسب بأربع فتوى DSN-MUI عن التأمين كما ذكر في الحقوق والواجبات بين العميل وشركة التأمين في الكتابة في العقد وحساب أقساط التأمين وتقديم مطالبات التأمين وبإستخدام عقد الوكالة بالأجرة في حفظ التأمين. بل، في عهود التأمين غير واضح وغير مناسب بتطبيق فتوى DSN-MUI عن التأمين، كما لا يوجد عناصر من تقاسم المخاطر وصندوق التأمين لا يعود إلى العميل واستخدام العقود ليست واضحة.