Implementasi akad kafâlah pada garansi bank prespektif fatwa nomor 11/DSN-MUI/VI/2000: Studi kasus di Bank Muamalat KC Kota Malang

ABSTRAK

Garansi bank adalah pernyataan tertulis yang berisikan penanggungan resiko atas perjanjian seseroang yang memohon pembuatan garansi bank dimana bank berkedudukan sebagai penganggung resiko apabila suatu saat antara pemohon (terjamin) tidak dapat menjalankan kewajibannya kepada pihak ketiga. Bank Muamalat KC Malang menyediakan produk garansi bank menggunakan akad kafâlah yang harus mengacu pada ketentuan regulasi produk keuangan syari’ah. Fatwa Nomor 11/DSN-MUI/VI/2000 tentang akad kafâlah merupakan peraturan pedoman garansi bank syari’ah di Indonesia. Peraturan Bank Indonesia Nomor:10/16/PBI/2008 Pasal 1 ayat 6 menyatakan bahwa bank syari’ah harus mematuhi prinsip syari’ah bedasarkan fatwa yang dikeluarkan dalam menjalankan seluruh kegiatan usahanya.

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui implementasi akad kafâlah pada produk pembiayaan garansi bank di Bank Muamalat KC Malang selaku bank berprinsip syari’ah ditinjau dari regulasi Fatwa Nomor 11/DSN-MUI/VI/2000 tentang akad kafâlah. Metode penelitian yang digunakaan adalah penelitian hukum empiris atau penelitian lapangan bertitik dasar pada sumber data primer yakni data yang diperoleh langsung dari fenomena maupun peristiwa masyarakat dengan pendekatan yuridis sosiologis. Sumber data diperoleh melalui wawancara dan dokumentasi dimulai dari pemeriksaan data yang kemudian dianalisis menggunakan teori yang ada dan penarikan kesimpulan.

Hasil penelitian menunjukkan mekanisme garansi bank di bank Muamalat KC Malang dilakukan melalui tiga tahap yakni tahapan permohonan, analisis, dan penerbitan. Garansi bank dimuat atas kemauan nasabah untuk memenuhi prasyaratan kontrak/perjanjian dengan bouwheer sebagai jaminan. Garansi bank memiliki dua skema utama yakni menggunakan fasilitas pembiayaan dengan jaminan Fix Asset dan Cash Collateral, maupun tampa fasilitas pembiayaan dengan jaminan Cash Collateral. Penyelsaian garansi bank dilakukan apabila terdapat klaim maupun tidak jikalau tenggat waktu atau alasan lain yang menyebabkan garansi bank gugur. Dari pemaparan mekanisme garansi bank, peneliti menganalisis bahwa praktek garansi bank di Bank Muamalat KC Malang telah sesuai dengan Fatwa Nomor 11/DSN-MUI/VI/2000 tentang akad kafâlah karena tiap-tiap poinnya telah selaras dengan praktek garansi bank dari segi ijab qabûl, besaran ujrah, kekuatan hukum kontrak/perjanjian, dan rukun syarat akad kafâlah.

ABSTRACT

Bank guarantee is a written statement containing the risk of an agreement that requests the creation of a bank guarantee where the bank is domiciled as a risk collector if at any time between the applicant (guaranteed) cannot carry out its obligations to third parties. Bank Muamalat KC Malang provides bank guarantee products using kafâlah contracts that must refer to the provisions of sharia financial products regulation. Fatwa No. 11/DSN-MUI/VI/2000 concerning kafâlah contracts is a regulation of shari'ah bank guarantee guidelines in Indonesia. Bank Indonesia Regulation Number: 10/16/PBI/2008 Article 1 paragraph 6 states that the shari'ah bank must comply with the principle of shari'ah based on the fatwa issued in carrying out all its business activities.

This research aims to find out the implementation of kafâlah contracts on bank guarantee financing products at Bank Muamalat KC Malang as a principled bank of shari'ah reviewed from fatwa regulation Number 11 / DSN-MUI / VI / 2000 concerning kafâlah contracts. The research method used is empirical legal research or basic dotted field research on primary data sources, namely data obtained directly from community phenomena and events with a sociological juridical approach. Data sources are obtained through interviews and documentation starting from the examination of data which is then analyzed using existing theories and the withdrawal of conclusions.

The results showed that the bank guarantee mechanism at Muamalat KC Malang bank was carried out through three stages, namely the application, analysis, and issuance stages. Bank guarantees are loaded on the customer's willingness to meet the prerequisites of the contract / agreement with bouwheer as collateral. Bank guarantees have two main schemes, namely using financing facilities with Fix Asset and Cash Collateral guarantees, as well as tampa financing facilities with Cash Collateral guarantees. The completion of the bank guarantee is done if there is a claim or not if the deadline or other reasons that cause the bank guarantee to fall. From the presentation of the bank guarantee mechanism, researchers analyzed that the practice of bank guarantees at Bank Muamalat KC Malang has been in accordance with Fatwa No. 11/DSN-MUI/VI/2000 concerning kafâlah contracts because each point has been in line with bank guarantee practices in terms of ijab qabûl, the amount of ujrah, the legal strength of the contract/agreement, and the pillars of kafâlah contract terms

مستخلص البحث

الضمان المصرفي هو بيان مكتوب يحتوي على مخاطر اتفاق يطلب إنشاء ضمان مصرفي حيث يكون مقر البنك كجامع مخاطر إذا لم يتمكن مقدم الطلب (المضمون) في أي وقت من تنفيذ التزاماته تجاه أطراف ثالثة. يقدم بنك معاملات كيه سي مالانج منتجات ضمان بنكي باستخدام عقود الكفالة التي يجب أن تشير إلى أحكام تنظيم المنتجات المالية الشرعية. الفتوى رقم 11/DSN-MUI/VI/2000 بشأن عقود الكفالة هي تنظيم للمبادئ التوجيهية لضمان البنوك الشرعية في إندونيسيا. لائحة بنك إندونيسيا رقم: 10/16/PBI/2008 تنص الفقرة 6 من المادة 1 على أنه يجب على البنك الشرعي الالتزام بمبدأ الشريعة الإسلامية بناء على الفتوى الصادرة في تنفيذ جميع أنشطته التجارية
يهدف هذا البحث إلى معرفة تنفيذ عقود الكفالة على منتجات تمويل الضمان البنكي في بنك معاملات KC Malang كبنك شرعي مبدئي تمت مراجعته من لائحة الفتوى رقم/11/DSN-MUI / VI / 2000 بشأن عقود الكفالة. طريقة البحث المستخدمة هي البحث القانوني التجريبي أو البحث الميداني الأساسي المنقط على مصادر البيانات الأولية ، أي البيانات التي يتم الحصول عليها مباشرة من الظواهر والأحداث المجتمعية مع اتباع نهج قانوني اجتماعي. يتم الحصول على مصادر البيانات من خلال المقابلات والتوثيق بدءا من فحص البيانات التي يتم تحليلها بعد ذلك باستخدام النظريات الحالية وسحب الاستنتاجات.

وأظهرت النتائج أن آلية الضمان البنكي في بنك معاملات كيه سي مالانج تمت من خلال ثلاث مراحل هي مراحل التطبيق والتحليل والإصدار. يتم تحميل الضمانات المصرفية على استعداد العميل لتلبية المتطلبات الأساسية للعقد / الاتفاق مع bouwheer كضمان.

وللضمانات المصرفية مخططان رئيسيان، هما استخدام تسهيلات التمويل مع ضمانات الأصول الثابتة والضمانات النقدية، فضلا عن تسهيلات تمويل تامبا مع ضمانات الضمانات النقدية. يتم الانتهاء من الضمان المصرفي إذا كانت هناك مطالبة أم لا إذا كان الموعد النهائي أو غيرها من الأسباب التي تتسبب في انخفاض الضمان المصرفي. ومن خلال عرض آلية الضمان البنكي، حلل الباحثون أن ممارسة الضمانات البنكية في بنك معاملات كيه سي مالانج كانت متوافقة مع الفتوى رقم 11/DSN-MUI/VI/2000 بشأن عقود الكفالة لأن كل نقطة كانت تتماشى مع ممارسات الضمان المصرفي من حيث الاجتهاد القبول، ومقدار الأجرة، والقوة القانونية للعقد/الاتفاق، وركائز شروط عقد الكفالة.