Penerapan denda atas wanrestasi pada akad pembiayaan murabahah: Studi kasus pada Bank Muamalat cabang Binjai

ABSTRAK

Murabahah adalah salah satu dari bentuk pembiayaan yang ditawarkan oleh bank Muamalat cabang Binjai kepada nasabahnya. Akad Pembiayaan yang telah diterapkan pada Bank Muamalat cabang Binjai yaitu terdapat pembiayaan dengan murabahah antara lain: KPR iB Muamalat, Pembiayaan Umroh Muamalat dan Pembiayaan iB Muamalat Multiguna, serta lain sebagainya. Dalam pelaksanaannya, tidak jarang pembiayaan ini bermasalah baik disebabkan oleh wanprestasi maupun force majeur. Karenanya Bank Muamalat Cabang Binjai mengambil kebijakan menerapkan denda atas tunggakan kepada para nasabahnya. Penelitian ini lahir dari keingintahuan terhadap masalah penerapan denda atas tunggakan pada pembiayaan Murabahah khususnya yang diterapkan di Bank Muamalat Cabang Binjai.

Jenis penelitian yang digunakan dalam penyusunan skripsi ini adalah penelitian hukum empiris. Dalam penelitian ini pendekatan yang akan digunakan adalah pendekatan yuridis sosiologis dan pendekatan perundang-undangan. Metode Analisis data dilakukan dengan cara Reduksi Data, Display Data, Analisis, dan Kesimpulan.

Hasil penelitian ini Islam memandang bahwa hutang wajib dibayar dan kelalaian dalam membayar hutang boleh dikenakan denda karena sejalan dengan prinsip kemashlahatan, kemudian penerapan denda ini diatur didalam KUHPerdata, fatwa DSN-MUI, dan Buku Standar Produk Murabahah yang dikeluarkan oleh Otoritas Jasa Keuangan. Selanjutnya Bank Muamalat Cabang Binjai juga menerapkan denda bagi nasabah yang lalai dalam membayar hutang sebesar 5% untuk angsuran dibawah 10 juta rupiah dan 1% untuk angsuran diatas 10 juta Rupiah yang diatur berdasarkan peraturan internal Bank Muamalat, dimana dimungkinkan untuk diajukan keringanan berupa penghapusan denda. Denda tersebut tidak dianggap sebagai pendapatan bank, namun disalurkan kepada masyarakat sebagai bantuan sosial yang dikelola oleh Baitul mal Muamalat. Dalam hal terjadinya sengketa, pihak bank akan berupaya menyelesaikan perkara melalui jalan non litigasikepada nasabah. Namun apabila tidak dapat diselesaikan dengan jalur non litigasi, maka perkara akan dibawa ke pengadilan agama

ABSTRACT

Murabahah is a form of financing offered by Bank Muamalat Binjai Branch to its customers. The Financing Contract that have been applied to Bank Muamalat Binjai branch are financing with murabahah, including: iB Muamalat Home Ownership Credit, Muamalat Umrah Financing and iB Muamalat Multipurpose Financing, and so on. In implementation, this financing is often problematic either due to default or force majeure. Therefore, Bank Muamalat Binjai Branch took a policy of imposing fines on arrears to its customers. This research was born out of curiosity about the problem of applying fines for arrears on Murabahah financing, especially those applied at Bank Muamalat Binjai Branch.

The type of research that will be used in writing this thesis is empirical legal research. In this study, the approach that will be used is a sociological juridical approach and a legislation approach. Data analysis methods was carried out by data reduction, data display, analysis, and conclusion.

The results of this study are Islam views that debt must be paid and negligence in paying debts may be subject to fines because it is in line with the principle of benefit, then the application of this fine is regulated in the KUHPerdata, DSN-MUI fatwas, and the Murabahah Product Standard Book issued by the Financial Services Authority, Furthermore, Bank Muamalat Binjai Branch also applies a fine for customers who fail to pay debts of 5% for installments below 10 million rupiah and 1% for installments above 10 million rupiah which is regulated based on Bank Muamalat's internal regulations, where it is possible to apply for relief in the form of waiver of fines. The fine is not considered as bank income, but is channeled to the community as social assistance managed by Baitul Mal Muamalat. In the event of a dispute, the bank will try to resolve the case through non-litigation to the customer. However, if it cannot be resolved by non-litigation, then the case will be brought to the religious court

مستخلص البحث

المرابحة هي أحد أشكال التمويل التي يقدمها فرع بنك معاذ بنجاي لعملائه. اتفاقية التمويل التي تم تطبيقها على فرع بنك معاذ بنجاي هي أن هناك تمويل مع مرادة، من بين أمور أخرى: ملكية كريدية لبيت معملات المصرفي الإسلامي، عمرة معملات للتمويل والتمويل المصرفي الإسلامي متعدد الأغراض، وما إلى ذلك. وليس من غير المألوف في تنفيذه أن يكون هذا التمويل إشكاليا إما بسبب التقصير أو القوة القاهرة. لذلك يتخذ فرع بنك معاذ بنجاي سياسة تطبيق غرامات على المتأخرات لعملائه. وقد ولد هذا البحث من الفضول حول مشكلة تطبيق غرامات على المتأخرات على تمويل موراباه، وخاصة تلك المطبقة في فرع بنك معاذ بنجاي.

نوع هذا البحث الذي سيتم استخدامه في إعداد كتابة هذه الأطروحة هو بحث قانوني تجريبي. وفي هذا البحث، فإن النهج الذي سيستخدم هو نهج قانوني اجتماعي ونهج قانوني. يتم تنفيذ طرق تحليل البيانات عن طريق تقليل البيانات وعرض البيانات وتحليلها واستنتاجها.

نتائج هذه الدراسة الإسلامية أنه يجب سداد الدين والإهمال في سداد الديون يمكن أن يخضع للغرامات لأنه يتماشى مع مبدأ الرفاه، ثم يتم تنظيم تطبيق هذه الغرامة في القانون المدني، فتوى المجلس الشرعي الوطني - مجلس العلماء الإندونيسي، وكتاب معيار منتج موراباه الصادر عن هيئة الخدمات المالية. كما يطبق فرع بنك معاذ بنجاي غرامات على العملاء الذين يهملون سداد ديون بنسبة 5٪ على أقساط تقل عن 10 ملايين روبية و1٪ على أقساط تزيد عن 10 ملايين روبية يتم تنظيمها على أساس اللوائح الداخلية لبنك المعمالات، حيث يمكن التقدم بطلب للحصول على إعفاءات في شكل إلغاء العقوبات. ولا تعتبر الغرامة دخلا مصرفيا، بل توزع على المجتمع المحلي كمساعدة اجتماعية تديرها بيت المال معمالات. في حالة وجود نزاع، سيحاول البنك حل القضية من خلال عدم التقاضي مع العميل. ولكن إذا لم يتم حلها عن طريق عدم التقاضي، رفع القضية إلى محكمة دينية.