Kontribusi customer income dan sistem joint responsibility terhadap non performing loan dengan karakter nasabah sebagai variabel moderasi: Studi pada program nasional pemberdayaan masyarakat-mandiri perdesaan PNPM-MP Kecamatan Rambipuji Jember

ABSTRAK

PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Rambipuji dengan program kegiatan pemberian pinjaman kepada kelompok Simpan Pinjam Perempuan (SPP) dalam perkembangannya terdapat tunggakan yang sangat signifikan tahun 2014 yaitu 40.123.500, dan 2019 mencapai 16.848.500. meskipun pendapatan masyarakat rambipuji berkisar diantara Rp.2.000.000-3.000.000. dengan tidak adanya jaminan menyebabkan pihak debitur tidak memiliki tanggung jawab penuh dan mengentengkan sehingga menyebabkan tidak mengansur tepat waktu dan kredit bermasalah. Dalam penggunaan dana pinjaman yang seharusnya digunakan untuk modal usaha namun untuk keperluan lain seperti kegiatan konsumsi maupun keperluan rumah tangga yang lainnya.

Penelitian ini bertujaun untuk menguji pengaruh Customer income dan sistem joint responsibility terhadap non performing Loan dengan karakter nasabah sebagai variabel moderasi. Penelitian ini adalah penelitian Kuantitatif dengan teknik analisis data menggunakan Partial least square (PLS). Data yang digunakan berupa data Primer melalui penyebarab kuisioner kepada para nasabah PNPM-MP Kecamatan Rambipuji tahun 2019. Sampel yang digunakan pada penelitian ini sejumlah 58 respomden.

Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa (1) customer income berpengaruh positif dan signifikan terhadap non performing loan sebesar 0,215. (2) sistem joint responsibility berpengaruh positif dan signifikan terhadap non performing loan sebesar 0,257. (3) Karakter nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap non performing loan sebesar 0,326. (4) Koefisien jalur moderasi pengaruh interaksi customer income dengan karakter nasabah terhadap non performing loan menghasilkan koefisien sebesar 0.252. Nilai tersebut menunjukkan interaksi customer income dengan Karakter nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap non performing loan. Koefisien jalur moderasi pengaruh interaksi sistem joint responsibility dengan karakter nasabah terhadap non performing loan menghasilkan koefisien sebesar 0,326. Nilai tersebut menunjukkan interaksi sistem joint responsibility dengan Karakter nasabah berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap non performing loan.

ABSTRACT

PNPM Mandiri Rural Rambipuji District with a program of activities to provide loans to the Women's Savings and Loans (SPP) group, in its development there are very significant arrears in 2014, namely 40,123,500, and 2019 reaching 16,848,500. although the income of the Rambipuji community ranges from Rp. 2,000,000-3,000,000. In the absence of a joint responsibility implementation system and no collateral, the debtor does not have full responsibility and is foreseeable, thus causing no on time insurance and problem loans. In the use of loan funds that should be used for business capital but for other purposes such as consumption activities and other household needs.

This study aims to examine the effect of customer income and the joint responsibility system on non-performing loans with customer character as a moderating variable. This research is a quantitative research with data analysis techniques using Partial Least Square (PLS). The data used are primary data through questionnaire distribution to PNPM customers in 2019. The sample used in this study was 58 respondents.

The results of this study indicate that (1) customer income has a positive and significant effect on non-performing loans of 0.215. (2) the joint responsibility system has a positive and significant effect on non-performing loans of 0.257. (3) Customer character has a positive and significant effect on non-performing loans of 0.326. (4) The moderating path coefficient of the effect of the interaction of customer income with customer characteristics on non-performing loans results in a coefficient of 0.252. This value shows that the interaction between customer income and customer character has a positive and significant effect on non-performing loans.

مستخلص البحث

برنامج وطني مستقل عن تمكين المجتمع الريفي) في منطقة رامبي فوجي ببرنامج تقديم القروض لمجموعات الأدخار والقروض النسائية، في تطوره هناك متأخرات كبيرة للغاية في عام 2014 وهي 40.123.500، و في عام 2019 حصل على 16.848.500. وعدم ضمان لا يتحمل المدين المسؤولية الكاملة وهذا يؤدي إلى عدم السداد في الوقت المحدد وسوء الإئتمان. في استخدام أموال القروض التي ينبغي استخدامها لرأس المال التجاري ولكن لأغراض أخرى مثل الأنشطة الإستهلاكية واحتياجات الأسرة وما إلى ذلك.

إن أهداف هذا البحث هي لاختبار التأثير دخل العملاء ونظام المسؤولية المشتركة للقروض المتعثرة مع شخصيات العملاء كمتغير معتدل. ومنهج هذا البحث هو المدخل الكمي بتقنيات تحليل البيانات باستخدام المربع الصغرى الجزئي. إن البيانات المستخدمة هي بيانات أولية من خلال استبيانات للعملاء برنامج وطني مستقل عن تمكين المجتمع الريفي) في منطقة رامبي فوجي في عام 2019. بلغت العينة المستخدمة في هذه الدراسة هي 58 مستجيبا.

ونتائيج البحث، هي: 1) دخل العملاء يؤثر تأثيرا إجابيا للقروض المتعثرة بكثر 0،215. 2) نظام المسؤولية المشتركة تؤثر تأثيرا إجابيا للقروض المتعثرة بكثر 0،257. 3) شخصيات العملاء تؤثر تأثيرا إجابيا للقروض المتعثرة بكثر 0،326. 4) متغير معتدل تؤثر التفاعل دخل العملاء بشخصيات العملاء إلى القروض النتعثرة لقد حصل على معامل 0،252. توضح هذه القيمة أن التفاعل بين دخل العميل وشخصيات المتعثرة له تأثير إجابي على القروض المتعثرة. يعمل معامل المسار على تعديل تاثير تفاعل النظام دخل العميل وشخصيات المتعثرة لقد حصل على 0،326. توضح هذه القيمة أن التفاعل بين دخل العميل وشخصيات المتعثرة له تأثير إجابي ولكنها ليست مهمة للقروض المتعثرة.